Le crowdlending est devenu un financement incontournable pour les entreprises, le saviez-vous ?

Le crowdlending qu’est-ce que c’est ?

Parmi les composantes du financement participatif, le crowdlending est aujourd’hui la plus active en termes de volume d’activité. Le Crowdlending P2B ou prêt participatif est une forme de financement des entreprises par le prêt via une plateforme digitale. Le crowdlending connaît un véritable essor à l’échelle mondiale, car il permet d’une part aux entreprises d’accéder à des financements alternatifs en quelques clics seulement, et d’autre part aux particuliers de financer des projets plus transparents à des taux d’intérêt supérieurs aux taux bancaires.

Comment cela fonctionne-t-il ? Des particuliers prêtent leur épargne à des PME via une plateforme en ligne qui joue un rôle d’intermédiaire. Une équipe d’analystes vérifient que les critères d’éligibilité sont bien respectés afin que la PME puisse bénéficier du financement. Chaque PME a un besoin spécifique pour la recherche de fonds tels que : l’achat d’une nouvelle machine, l’acquisition d’un concurrent, accompagner une croissance d’activité etc. En échange de son prêt, l’investisseur particulier bénéficiera d’un rendement qui se situe entre 2% et 9% par an, en fonction des projets choisis et des risques de ceux-ci.

En ce qui concerne les PME à la recherche de fonds, cela constitue un avantage lorsque la quasi-totalité de leurs fonds propres sont déjà engagés dans des projets en cours, ils peuvent se retrouver avec très peu de liquidités pour saisir une nouvelle opportunité de projet qui se présente. Dans ces circonstances, le crowdlending est une option très intéressante, car ça permet à court terme de disposer de fonds propres rapidement et à plus long terme contribuer à une amélioration de leur rentabilité.

Le crowdlending, un marché en pleine croissance

Selon Forbes, en 2023, le marché mondial de la finance alternative pourrait atteindre le cap des 500 milliards d’euros de collecte par an. Le secteur affiche une croissance de 25% par an qui touche tous les segments : peer to peer lending, Crowdlending, Crowdlending immobilier, equity Crowdfunding et invoice trading. Le crowdlending P2B représente quant à lui le deuxième marché le plus important, avec un 1/3 des volumes. La valeur des transactions dans ce secteur a atteint 180,8 milliards USD en 2019 et devrait afficher un taux de croissance annuel moyen de 15 % pour atteindre un montant total de quelque 280 milliards USD d’ici à 2022.

Le crowdlending a par ailleurs bien résisté à la crise du Covid-19 qui a débuté en mars 2020. Une étude de la Banque Mondiale de fin 2020 a fait ressortir que dans le cadre de la crise sanitaire, ce secteur est en croissance pour 13% des répondants. Il est stable pour 12%, en décroissance pour 8% et 27% déclarent qu’il est trop tôt pour se prononcer.

Un marché régulé

En Europe, les activités des plateformes de crowdlending sont régulées jusqu’à ce jour à l’échelon national. Actuellement les agréments et contrôles qui en découlent varient d’un pays à l’autre mais la Commission européenne a publié en mars 2018 une nouvelle proposition de règlement à destination des plateformes de financement participatif. Ce règlement prévoit la création d’un statut européen “Crowdfunding Service Provider” (ECSP) qui sera sous le contrôle de l’ESMA (European Securities and Markets Authority), le régulateur européen. Ce nouveau statut qui devrait entrer en vigueur à la fin de l’année 2022 permettra d’instaurer un marché européen harmonisé.

Quels sont les intérêts pour une entreprise de se financer via le crowdlending et pourquoi prêter son épargne à des sociétés ?

Pour l’investisseur particulier, c’est une manière de reprendre la main sur son épargne en décidant de la prêter à l’économie réelle, celle des entreprises, qu’il choisit lui-même et qui peuvent être implantées dans sa région ou dans son pays.
Au-delà des rendements attractifs proposés (de 2% à 9% l’an) c’est un placement gratuit sans droits d’entrées ni frais de gestion annuels.
En fonction de son profil d’investisseur, dynamique, équilibré ou sécuritaire, il peut choisir de prêter son épargne en fonction du risque qu’il souhaite prendre. En effet, plus le rendement est élevé plus le risque pris le sera également. Enfin, l’investisseur doit être vigilant et diversifier ses investissements. Il vaut mieux prêter 10.000€ à 20 PME plutôt qu’à une seule. La diversification est donc importante comme pour toute classe d’actif.

Pour les entreprise et PME, faire appel au crowdlending présente un certain nombre d’avantages : tous les secteurs d’activité sont éligibles (immobilier, industrie, distribution, agroalimentaire…) et pour type de besoin (croissance, immobilisations incorporelles et corporelles, immobiliers, recrutement, restructuration de dette et retournement…) et il est possible d’obtenir jusqu’à 5 millions d’euros (norme européenne). Les processus de demandes, d’analyse et d’obtention des fonds se font à 100% en ligne. Une première réponse est également fournie en 48h et les fonds s’obtiennent en 15 jours en moyenne. Les taux d’emprunt, contrairement aux idées reçues, sont très compétitifs par rapport au marché du crédit bancaire par exemple. Il est possible d’obtenir un crédit à partir de 0,9% l’an. Les garanties et sûretés que peuvent apporter les dirigeants peuvent aussi influer sur un coût d’emprunt à la baisse. En plus d’être un financement alternatif, le crowdlending permet aussi d’être complémentaire au crédit bancaire grâce à son effet de levier. Il permet souvent aux dirigeants de renouer le dialogue avec leur banque pour obtenir des fonds additionnels. Le crowdlending permet aux PME d’obtenir un crédit pour financer la plupart de leurs besoins et quel que soit leur secteur. Mais pourquoi ce mode de financement séduit les entreprises ? L’obtention du crédit est 100% digitale, simple, rapide et sans paperasse.